التامين الصحي الخاص

المقدمة

يعتبر التأمين الصحي أحد التأمينات الاجتماعية القانونية وهو إلزامي لكل مواطن ألماني داخل ألمانيا. على كل مواطن أن يختار التأمين الصحي الخاص أو القانوني. الاختلافات كبيرة ويجب تقييم المزايا والعيوب بشكل فردي.

الاختلافات في التأمين الصحي القانوني

يحصل كل مواطن لا يشمله التأمين الخاص على تأمين صحي قانوني. ومع ذلك ، فإن التأمين الصحي الخاص متاح فقط للموظفين الذين يزيد دخلهم السنوي عن 56،250 يورو (اعتبارًا من 2016) ، وكذلك العاملين لحسابهم الخاص وموظفي الخدمة المدنية. وهذا يفسر أيضًا سبب كون المواطنين الذين لديهم تأمين صحي خاص يشكلون حوالي 10٪ فقط في ألمانيا. كما أن معظم الطلاب والمتقاعدين مؤمن عليهم إجباريًا بموجب القانون.

في حالة التأمين القانوني ، يعتمد مبلغ الاشتراك الشهري على مبدأ التضامن. فقط مبلغ الراتب يحدد المساهمات. يعمل التأمين الصحي الخاص وفق مبدأ التكافؤ. تتكون المساهمة بشكل أساسي من عوامل الخطر الشخصية للأمراض مثل العمر أو الأمراض السابقة المحتملة ، ولكن أيضًا وفقًا لمزايا التأمين المطلوبة.

العيوب الرئيسية للتأمين الصحي الخاص تنجم عن مبدأ التكافؤ. يجب على الأشخاص الذين يعانون من أمراض سابقة وفي سن متقدمة أن يتوقعوا مساهمات عالية ، وهو أمر لا علاقة له بالتأمين القانوني. في بعض الحالات ، يمكن حتى رفض التأمين إذا كانت هناك مخاطر صحية عالية. كما ترتفع المساهمات بشكل مطرد في الشيخوخة. حتى بدون أسباب صحية ، يمكن للمزود زيادة الأقساط بدون سبب. ومن ثم يمكن تغيير مزود. ومع ذلك ، فإن العيب الرئيسي هنا هو أنه من الصعب التحول إلى التأمين الصحي القانوني. لا يمكن للتأمين القانوني أن يستعيد الشخص المؤمن عليه من القطاع الخاص إلا بشروط معينة بعد أن اختار سابقًا التأمين الخاص.

بالنسبة لأولئك الذين لديهم تأمين خاص ، تتمثل إحدى المزايا الرئيسية في مجموعة الخدمات المقدمة لأولئك الذين لديهم تأمين قانوني. غالبًا ما يتلقى الأشخاص المؤمَّن عليهم من القطاع الخاص خدمات أكثر تكلفة ، وأوقات انتظار أقصر ، ومزايا في العيادات والمستشفيات ، فضلاً عن حرية اختيار الطبيب والعلاج من قبل كبار الأطباء والممارسين البديل.

يمكن أن تظل أقساط التأمين الصحي الخاص على مستوى الدخول منخفضة للغاية. تكون في بعض الأحيان أقل من المساهمات المعادلة من التأمين القانوني. يمكن حجز خدمات إضافية لمدفوعات إضافية. بالنسبة لأصحاب الدخل فوق المتوسط ​​، يوفر التأمين الصحي الخاص حافزًا على أن مبلغ القسط لا يعتمد على الدخل.

تكاليف التأمين الصحي الخاص

لا تحسب مساهمة التأمين الصحي الخاص من الدخل الشهري ، ولكنها تستند إلى ثلاثة عوامل. التصنيف الصحي هو العامل الأكبر. بنفس القدر من الأهمية هو عنصر التكلفة الإدارية ، الذي تمول شركة التأمين نفسها بشكل كبير من خلاله ، بالإضافة إلى مكون الادخار ، والذي يشار إليه أيضًا باسم مخصص التقاعد. ويضمن هذا الأخير دفع مساهمة معينة إضافية في سن مبكرة بحيث لا تزيد الاشتراكات بعد التقاعد. نظرًا لطول العمر غير المتوقع للمؤمن عليه والتطور الديموغرافي ، يعد عنصر المدخرات هذا متغيرًا مما يعني أن المساهمات لا يمكن أن تظل ثابتة دائمًا على الرغم من مخصصات الشيخوخة. تظل المساهمات الفردية متغيرة للغاية وتعتمد على المزايا والخصومات في حالة المرض الذي تختاره. تدفع النساء مبالغ أعلى في المتوسط.

هناك مواضيع أخرى متعلقة بالتكاليف: تكلفة فحص التصوير بالرنين المغناطيسي, تكلفة طقم الأسنان

ميزة خاصة مع المسؤولين

ينتمي موظفو الخدمة المدنية إلى مجموعة مهنية يمكنهم الانضمام إلى التأمين الصحي الخاص بغض النظر عن دخلهم السنوي. وهذا يؤثر على جميع الفئات المهنية "المؤهلة للحصول على إعانات". وهذا يعني أن صاحب العمل ، أي الدولة ، يسدد حوالي 50-80٪ من التكاليف التي يتكبدها للعلاج في القطاع الصحي ، حسب الحالة.

ويشمل ذلك موظفي الخدمة المدنية والجنود والقضاة ، وكذلك أطفالهم وأزواجهم. يتم تغطية التكاليف المتبقية من قبل التأمين الصحي الخاص لموظفي الخدمة المدنية. ثم يشار إلى ذلك باسم "التعريفة التكميلية". بالنسبة لموظفي الخدمة المدنية ، يكون التأمين الصحي الخاص دائمًا مفيدًا من الناحية المالية ، خاصة إذا كان الأطفال مؤمنين أيضًا. يحصل الأبناء على 80٪ من بدل المصاريف الطبية. تقدم شركات التأمين الصحي الخاصة أيضًا العديد من الحزم مع الخدمات الخاصة لموظفي الخدمة المدنية.

استقال

يمكن إلغاء التأمين الصحي الخاص بسهولة. ومع ذلك ، يجب الالتزام بالمواعيد النهائية المحددة. يمكن إنهاء التأمين في نهاية سنة التأمين ، ولكن مع إشعار مدته ثلاثة أشهر. الإنهاء ممكن أيضًا بعد زيادات الأقساط. عندها يحق للعميل تغيير التأمين الصحي عند حدوث الزيادة. نظرًا لوجود تأمين إلزامي دائم في ألمانيا ، يجب التخطيط لتغيير التأمين بطريقة لا يتم التأمين عليها أبدًا. يجب عليك تقديم دليل على ذلك إلى شركة التأمين القديمة.

ومع ذلك ، يجب توخي الحذر عند العودة إلى التأمين القانوني. التغيير ممكن فقط في حالات استثنائية. الشروط الرئيسية لذلك تقع إلى ما دون حد الأرباح البالغ 56،250 يورو والعمر. بعد 55 عامًا يكاد يكون من المستحيل العودة مرة أخرى.

سقف التقييم

في نظام التأمين الصحي القانوني ، يصف سقف التقييم المبلغ الذي يجب أن يتم دفع رسوم التأمين الصحي القانوني له. الحد الحالي هو 50،850 يورو في السنة. يجب دفع رسوم التأمين الصحي حتى الحد الأقصى للراتب. الدخل الذي يزيد عن الحد لا يؤخذ في الاعتبار عند حساب مبلغ المساهمة. هذا يعني أن الاشتراكات في التأمين الصحي محددة بالسقف. الزيادة في حد تقدير المساهمة تعني زيادة الحد الأقصى لمبلغ التأمين الصحي القانوني للعاملين فوق الحد.

كانت هناك أيضًا تعريفة أساسية في التأمين الصحي الخاص منذ عام 2009. يرتبط بنفس عتبة الدخل. يختلف قسط التأمين في التعريفة الأساسية للتأمين الخاص مع تقدم العمر ، ولكنه يقتصر على 665.29 يورو كحد أقصى شهريًا (اعتبارًا من 2016).

يتم تعديل عتبة الدخل كل عام. يتم حسابها من تطور الدخل وتتكيف مع المجتمع.

التحول إلى تأمين صحي خاص آخر؟

يمكن أن يحدث التحول من تأمين صحي خاص إلى آخر في أي وقت. اعتمادًا على ما إذا تم تغيير التعريفات داخل شركة التأمين أو التأمين نفسه ، هناك مواعيد نهائية ومتطلبات يجب الوفاء بها. ومع ذلك ، ينبغي النظر بعناية في التغيير ، حيث يؤدي التأمين الصحي الخاص الجديد أيضًا إلى مساهمات جديدة. نظرًا لأنك أكبر سنًا في هذه المرحلة مما كانت عليه عندما حصلت على التأمين الأصلي لأول مرة ، فمن المحتمل أن تكون الأقساط أعلى أيضًا.

السبب الأكثر شيوعًا للتبديل هو المساهمة المتزايدة. في ظل هذه الظروف ، يمكنك التبديل على الفور إلى الأقساط الجديدة ، بشرط أن تكون مؤمنًا بموجب بوليصة تأمين أخرى دون انتقال.

منذ عام 2009 ، يمكن تحويل مخصصات الشيخوخة التي تم دفعها مع شركة التأمين الصحي الأصلية إلى شركة تأمين خاصة أخرى. هذا يعني أنه يمكن تحويل المدخرات التي تم تحقيقها بالفعل دون خسارة في المال تقريبًا.

إذا كان التغيير سيحدث بدون زيادة سابقة في الأقساط ، فهذا ممكن فقط في نهاية السنة التقويمية بفترة ثلاثة أشهر. هناك العديد من الخيارات الأخرى لإنهاء التأمين الخاص بشكل غير عادي. الاحتمال الآخر هو ، على سبيل المثال ، انخفاض الراتب إلى ما دون حد التأمين الإلزامي. ينطبق أيضًا الحق في الرعاية الاجتماعية والدخول في التأمين القانوني للأسرة كأسباب للتغيير قبل نهاية السنة التقويمية. على أي حال ، يجب على المؤمن له التأكد من بقائه مؤمنًا في جميع الأوقات.

ماذا يحدث في الشيخوخة

نموذج مخصصات الشيخوخة موجود للتقاعد وفترة التقاعد. يتم دفع مبلغ توفير في كل شهر على مدار حياة العمل بأكملها من أجل تكوين احتياطيات. يجب أن يضمن ذلك عدم زيادة المساهمات بعد التقاعد ، بل حتى انخفاضها.

ليس من المعروف بما فيه الكفاية ما إذا كان النموذج يعمل بالفعل. بسبب التطور الديموغرافي في العقود القليلة الماضية ، لا يمكن حتى الآن توقع نتيجة نهائية. تدعي شركات التأمين الصحي أن هناك مبالغ كبيرة بسبب مخصصات الشيخوخة وهذا يعني أن مساهمات البالغ من العمر 90 عامًا تميل إلى الانخفاض مقارنة بعمر 65 عامًا. يجادل النقاد في السياسة بأن التطورات الديموغرافية تعني أن عدد المتقاعدين في التأمين الصحي الخاص سيزداد بشكل كبير وأنهم سيكبرون في السن. وستكون النتيجة مساهمات مستدامة ومتزايدة بشكل حاد في السنوات القادمة. هناك اتجاه لزيادة المساهمات في التأمين الخاص أكثر من التأمينات القانونية.

بعد التقاعد ، لم تعد مساهمة صاحب العمل قابلة للتطبيق. يدفع صاحب العمل جزءًا من الاشتراكات وبعد علاقة العمل لا تنطبق هذه الإعانة. عند تقديم طلب إلى صندوق المتقاعدين ، سيأخذون جزءًا منه.

يمكنك قراءة أحد الموضوعات المهمة هنا: ألم في الظهر

تأمين صحي للطلاب

يتعين على الطلاب الحصول على تأمين في بداية الفصل الدراسي الأول. ومع ذلك ، فأنت حر في اختيار التأمين الذي تختاره. من الممكن إعفاؤهم من التأمين الإجباري في بداية دراستهم والانضمام إلى التأمين الصحي الخاص. غالبًا ما يكون التأمين الصحي الخاص رخيصًا جدًا للطلاب. يتلقون العديد من الفوائد والمزايا ، على سبيل المثال تعويض المساهمات إذا لم يتكبدوا أي تكاليف رعاية صحية في غضون عام.

إذا كان الطلاب مؤمنين قانونًا أو خاصًا من خلال والديهم ، فيمكنهم البقاء مؤمنًا مجانًا أثناء دراستهم. يمكن إعفاء أولئك الذين كانوا مؤمنين بشكل خاص سابقًا من التأمين الإجباري ويظلوا مؤمنين بشكل خاص من خلال عائلاتهم.

تأمين صحي للأطفال

يعتمد التأمين الصحي للطفل على الوالدين ويجب مراعاته قبل الولادة. إذا كان كلا الوالدين مؤمنًا بشكل خاص ، يتم تضمين الطفل تلقائيًا في التأمين الخاص. ومن ثم لا يمكن الحصول على تأمين قانوني للطفل. إذا كان أحد الوالدين فقط مؤمنًا بشكل خاص ، فيمكن إدراج الطفل في التأمين مجانًا طالما أن الشخص المؤمَّن بشكل خاص لا يتجاوز 56،250 يورو المنصوص عليها قانونًا (اعتبارًا من 2016) حصل. إذا كان الأمر كذلك ، يجب دفع مساهمة منفصلة للطفل. في كلتا الحالتين ، يمكن للوالدين تحديد ما إذا كان يجب تغطية الطفل بالتأمين القانوني أو الخاص.

إذا لم يكن أي من الوالدين مؤمنًا بشكل خاص ، فسيتم تغطية الطفل أولاً بالتأمين الأسري القانوني. لا يزال بإمكان الوالدين أن يقرروا للطفل ما إذا كان ينبغي عليهم التأمين بشكل خاص. تقدم شركات التأمين الصحي الخاصة تغطية تأمينية لمثل هذه الحالات. ثم يتم القبول بطريقة مماثلة لشخص بالغ من خلال الفحص الصحي. نتيجة لذلك ، يتم فرض مساهمة منفصلة للطفل في التأمين الخاص.

يمكن العثور على مزيد من المعلومات المفيدة على: ثلاثة أيام من الحمى عند الرضيع - هل هذا خطير؟